Los llamados seguros multirriesgo del hogar aparecen en el mercado español a finales de la década de los años sesenta.
Hasta entonces, había que contratar las diferentes coberturas a través de pólizas independientes, con el consecuente pago de las distintas primas por separado por parte de los asegurados.
Con el paso del tiempo, se fueron incorporando garantías que se adecuaban a las necesidades de los consumidores (incendio, robo...) para crear el producto tal y como lo conocemos en la actualidad.
Sin embargo, no es hasta la década de los años noventa, cuando se produce una verdadera explosión del aseguramiento. Para ilustrarlo con cifras, en 1990 la tasa de seguros sólo alcanzaba el 31 por ciento de los hogares españoles mientras que en 2002 era del 62 por ciento de las casas.
 
 
Capitales 
En un seguro multirriesgo del hogar se establecen tres capitales distintos. En primer lugar, el continente o soporte físico de la vivienda (suelos, techos, ventanas, puertas, etcétera), cuya tasación depende del valor de construcción del metro cuadrado, por lo que normalmente y dependiendo de las calidades utilizadas en la edificación y de la provincia en la que se ubique el inmueble, se hace una estimación aproximada de entre 550 y 900 euros por metro cuadrado.
El segundo objeto del seguro es el contenido que se corresponde con todo lo que se encuentra dentro de la casa (muebles, electrodomésticos, ropa...). Es importante precisar si la indemnización está fijada a valor de reposición, es decir, si en caso de siniestro nuestras propiedades serán sustituidas por objetos nuevos de similares características. En el caso de que no sea así, la aseguradora repondrá esos artículos por el precio que tendría el siniestrado en caso de venderlo.
Por último, se establece la cobertura de responsabilidad civil que permite al asegurado protegerse de las reclamaciones que puedan sobrevenirle por los daños causados a terceros.
 
 
Opcional 
A estas coberturas básicas pueden añadirse otras opcionales que derivarán en un incremento de la prima. Las distintas compañías de seguros se diferencian unas de otras generalmente por estas garantías adicionales con el fin de atraer clientes, dado el nivel de competencia que hay en el mercado. A modo de ejemplo, la cuantía del seguro para una vivienda de 90 metros cuadrados y 10 años de antigüedad oscila entre los 155 y los 215 euros de prima anual.
Lo esencial es asegurar la vivienda por una cifra lo más cercana a su valor real. Si se hace un seguro a la baja (“infraseguro”) por ahorrar un poco en la prima, la indemnización será menor al daño sufrido.
Tampoco conviene “sobreasegurar” la casa, puesto que la póliza sería más cara y la indemnización en caso de siniestro sólo cubriría el valor real del inmueble y de los bienes. De hecho, la mayoría de los conflictos entre las aseguradoras y los clientes tienen su origen en el desconocimiento por parte del asegurado de los límites y exclusiones de la póliza que tiene contratada.
Se debe leer, pues, la letra pequeña al contratar un multirriesgo del hogar, ya que en ella también se recogen muchas garantías que por ignorancia no son reclamadas.
No podemos olvidar que, en definitiva, este seguro protege el elemento que habitualmente tiene más peso dentro de nuestro patrimonio: la vivienda. Es aconsejable que se comparen los productos de las distintas compañías, no sólo en los precio, sino también por las coberturas ofrecidas y la calidad del servicio de asistencia.