“Mi mujer le encanta la orfebrería y yo sé que su ilusión siempre ha sido montar una tienda artesanal”. Así explica Joaquín (56 años) la razón por la que ha acudido a una financiera, para solicitar un “crédito rápido” que le permita emprender el nuevo proyecto que tanto les ilusiona. “Sólo necesitamos una pequeña ayuda inicial. El resto lo pone nuestro entusiasmo”. Tan optimista como Joaquín es Gloria, una mujer de 51 años que, después de observar varios anuncios emitidos en televisión, ha decidido informarse directamente en distintas entidades sobre las características de este tipo de préstamos. “Siempre he querido conocer la India. Me inspira gran curiosidad y quizás esta opción me lleve a cumplir uno de mis sueños”.
 
 
Un préstamo sin aval
 
Tanto Gloria como Joaquín conocen los pros y los contras de este instrumento financiero que tanto éxito está alcanzando y cuya demanda se eleva cada vez más. Los “créditos rápidos” no requieren aval y, como su denominación indica, tampoco resulta necesario esperar demasiado tiempo para conseguir el dinero. En 24 horas, el cliente puede obtener la autorización para recibirlo y en otros dos días percibirá la cantidad solicitada por transferencia o cheque bancario. En un máximo de cuatro días, el interesado contará con la posibilidad de disfrutar de su nueva liquidez.
Además de la agilidad con la que se conceden estos préstamos, llama la atención que el cliente no debe justificar su finalidad. “No pedimos explicaciones a nuestros clientes acerca de su objetivo con el dinero que les facilitamos”, explica Alexandra, comercial de Cofidis, una de las financieras especializadas en este tipo de préstamos. “Desde financiar un sofá, una joya y un viaje hasta arreglar una lavadora o refinanciar otra deuda. Cualquier capricho o gasto inesperado puede respaldarse con un préstamo de estas características”, según indican fuentes del Santander Consumer, del Grupo Santander.
Este tipo de créditos pueden ofrecer unas cantidades que oscilan entre los 600 y 6.000 euros y se contratan prácticamente sin hacer papeleos. Los documentos que se suelen solicitar son: la fotocopia del DNI, la última nómina, a veces un recibo domiciliado en un banco y el número de cuenta corriente a la que se transferirá el préstamo requerido. De esta manera, el proceso administrativo se reduce enormemente. De hecho, en los créditos de consumo tradicionales (préstamos personales o hipotecas) incluso hace falta firmar el contrato ante notario.
Un mínimo del 20 por ciento de interés
Frente a este gran número de ventajas, se posiciona un contra que deberá tenerse en cuenta por su ineludible relevancia. Se trata de los elevados intereses que, por lo general, rondan el 20 por ciento TAE. Sin embargo, como los periodos de amortización son, normalmente, de hasta 60 meses, las cuotas resultan bastante bajas. “Lo que habitualmente tiene en cuenta el cliente es la cuota que va a pagar”, explica Antonio Giraldo, director general de Euro Crédito.
“A veces son personas que se resisten a rebajar su nivel de vida, pese a estar endeudados, y los créditos fáciles se convierten entonces en su única alternativa”, añade el director.
 
 
Consejos prácticos
 
Desde las Asociaciones de consumidores y el Banco de España, se aconseja controlar más el endeudamiento familiar, ya que en la actualidad se encuentra en niveles máximos, para evitar tener que hacer frente a cargas financieras insoportables. Y además, debe confirmarse que la financiera está registrada en el Banco de España.
 
 
El boom del dinero fácil
 
El éxito de los reclamos instantáneos queda demostrado en cuanto que, en los últimos años, varias financieras como Eurocrédito y Cofidis han experimentado crecimientos en torno al 30 por ciento anuales. Sólo en 2004, las entidades de este sector concedieron en España créditos por valor de 11.706 millones de euros, un 40,7 por ciento más que en 2003. La desventaja para los emisores de este negocio se centra en la tasa de morosidad, que supera el 2 por ciento, mientras que en el sector hipotecario no llega al 0,5 por ciento. Independientemente de este último elemento, para aprovechar el actual boom del dinero fácil, grandes entidades como Banco Popular, con su producto optiline, y BSCH, con su crediágil, se han sumado a este segmento. En torno a un 72 por ciento de los 75 establecimientos financieros de crédito que funcionaban en España a finales de 2005 son filiales de algún grupo bancario.
 
 
El dinero fácil no es un microcrédito
 
Los expertos en préstamos bancarios inciden en lo que ellos llaman “un error muy común”, la diferencia entre microcrédito social, crédito fácil (instantáneo o rápido) y préstamo personal. La única característica que comparten radica en que los tres son pequeños créditos. El microcrédito “es un pequeño préstamo para que las personas en riesgo de exclusión financiera o social creen una pequeña empresa para su autoempleo”, explican fuentes de la Red Española de Microfinanzas. Y, en este sentido, añaden, “hoy por hoy, dado que la línea Instituto del Crédito Oficial (ICO) no está firmada, las cajas de ahorro son las únicas entidades que conceden los microcréditos en España”. Concretamente, de las 46 cajas de ahorros existentes en la actualidad, 20 ofrecen, a través de su Obra Social, este tipo de préstamos. En este caso, la inexistencia de avales deja de ser una ventaja administrativa para convertirse en un requisito básico.
 
En cuanto al préstamo personal, se puede obtener en la misma entidad financiera donde esté domiciliada la nómina de la persona interesada. Las cantidades solicitadas pueden ser más altas (normalmente hasta 30.000 euros) y los intereses resultan más bajos, pero la espera aumenta a una media de 10-12 días.